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“以房养老”中山遇冷 只有提法无进展

2013-11-26 08:53:52来源:中山日报热度:评论

近日,记者致电中信银行、工商银行等多家银行咨询有无开展“以房养老”业务时,均表示“以房养老”目前在中山还只是一个“概念”,并无实质性进展。据了解,近1年来,中山没有办理1例此项业务。“以房养老”中山遇冷已是明摆着的事实。

《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》(以下简称 《意见》)两个月前正式对外公布,明确提出要充分发挥市场在资源配置中的基础作用,逐步使社会力量成为发展养老服务业的主体,其中包括开展老年人住房反向抵押养老保险试点等措施,试点方案将于明年一季度拿出。从理论上看,这意味着“养老金”的筹集将不再仅仅依靠“存款”和“退休金”,“以房养老”或可解决养老给付金问题。“以房养老”在中山是否具有现实意义?记者近日就此话题采访发现,“以房养老”在中山少有人问津,中山中信银行推出此项业务1 年来无一人办理。究其原因,主要是缺乏实际操作性,有市民甚至认为 “以房养老”是个“中看不中用”的 “馊主意”。

■现状

“以房养老”在中山只有提法并无进展

随着独生子女的成长,空巢老人越来越多,传统子女养老模式难以承担重任;现有养老渠道和手段比较单一、难以满足老年人多样化养老需求。我国目前的养老现状是养儿养女“防”不了老,养老金又不够养老。针对此情况,今年9月中旬正式对外公布的 《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》提出,老年人可以利用“住房反向抵押”的方式,将住房抵押给银行等信贷机构,并从中获得按月发放的养老金,也就是“以房养老”。《意见》建议,将于明年起在我国部分城市试行“以房养老”。

今年中山“两会”期间,市人大代表黄月红、吴坤祥等提出《要求加快推进社区养老服务》,其中建议中提出鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门开展“以房养老”试点业务,凡年满60周岁的老年人或年满18岁的法定赡养人以房产以抵押,就可向银行申请贷款用于养老,定期取得一定数额养老金或接受养老专业服务。

对此份人大代表建议,市公积金管理中心表示,根据国务院《住房公积金管理条例》,缴存住房公积金的职工,在购买、建造、翻建、大修自住住房时,可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款,所以住房公积金贷款用途仅限于上述范围,不包括住房抵押贷款。“虽然不能办理住房抵押贷款业务,但住房公积金也可以作为养老金的补充,可为缴存职工提供多一份养老保障。”住房公积金制度规定,职工退休时可以连本带息地将本人公积金账户的全部余额一次性提取。有关工作人员给记者算了一笔账:以我市2011年城镇职工平均工资 4035 元为基数,12% 的缴存比例计算,如果职工退休前10年未提取住房公积金,则退休时,其账户余额可达116208元(未含利息),2012 年城镇职工平均工资4623元为基数,以此类推。事实上,相当一部分老人的工资基数及缴存比例都达不到平均数,住房公积金的养老功能依然是比较微弱,而且有点“远水解不了近渴”。

这个由市分管领导牵头办的人大建议的答复里只有公积金部门的回复意见,而商业保险企业、商业银行、国有银行等并无回应。近日,记者致电中信银行、工商银行等多家银行咨询有无开展“以房养老”业务时,均表示“以房养老”目前在中山还只是一个“概念”,并无实质性进展。据了解,中山中信银行去年底就出台了此项业务的详细操作方案,近1年来,中山没有办理1例此项业务。“以房养老”中山遇冷已是明摆着的事实。

■探因

难操作、“70年产权”等成推广障碍

“‘以房养老’的想法很好,给为解决养老给付找多一条途径。”在记者随机采访的人群中,多数人表示“说起来容易、操作起来难”。“想在中山推广,我看比较难,至少不是近期的事,其中,除了门槛、技术环节层面的问题等之外,房价稳定度、房产有效期问题,还有消费者对银信部门的信任度等问题,操作起来太复杂了。”在火炬开发区从事房地产业的刘先生表示,他并不看好这一做法。

“中信银行2011年率先在全国一些城市开展此项业务,我们去年底已出台了详细操作方案,但目前并无一人提出申请。”中信银行中山分行个人贷款中心负责人何先生推测,“以房养老在中山的市场需要很低,主要是难操作,在一些中小城市都比较难实行。据我了解,全国大多大城市也都只办成了少数几例。”何先生认为,首先是申请门槛过高。

中信银行给记者提供的一份 《中信银行养老按揭贷款审批政策》中标明,贷款金额根据担保物价值和养老人养老合理需要的资金确定,计划累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%,每月实际支付养老金额不超过5万元,贷款期限根据借款人实际需要合理确定,最长不超过10年;抵押住房已经出租的,借款人应确保租期不超过抵押期限,如租期超过抵押期限,借款人应与承租人协商调整租期,确保租期不超过抵押期限。抵押担保的借款人可以是养老人本人,也可以是为养老人的法定赡养人。养老人本人借款有两个条件:一是要求借款人有两套或以上自有住房,所抵押的住房不属于抵押人和共有人生活的唯一住所;二是借款人只有一套自有住房,并以该自有住房抵押,必须增加一名拥有自有住房的亲属作为共同借款人。养老人的法定赡养人借款有三个条件:第一条与养老人本人借款相同;二是借款人只有一套自有住房,并以该自有住房抵押,借款人必须为该行的贵宾客户。中信银行要求办理此项业务的养老人要年满55岁,身体健康良好,并提供银行认可的医疗机构出具的体检报告,体检报告显示有重大疾病则不得向借款人发放养老按揭贷款。

“显而易见,无论借款人是谁,抵押担保的条件是相当苛刻的,而且操作起来相当复杂,也许是这让许多人望而却步的主要原因。”何先生分析说,“70年产权”问题也是“以房养老”难以推广的一大障碍:现有房屋的产权只有70年,产权到期后如何处置,依然存在政策盲点。“如果这个问题得不到解决,银行就无法真正在这条道路上走得太远,走得踏实。”

“以房养老”其实并非新生事物,此前北京、上海、南京等地都通过不同形式进行过试点,比如北京石景山区 “养老房屋银行”、上海公积金管理中心的“以房养老”、中信银行基于老年借记卡的 “倒按揭”业务,但最终或因养老观念不合,或因申请门槛过高,最终都不疾而终。


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